Pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu. Czy to się opłaca?

Pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu może być zarówno świetnym rozwiązaniem dla osób, które chcą zrealizować większe cele finansowe, jak i przekleństwem dla tych, które do kredytów bankowych podchodzą nieroztropnie. Pożyczając od banku dużą kwotę z jednoczesnym zabezpieczeniem w postaci hipoteki na nieruchomości, podejmujemy naprawdę wysokie ryzyko. Na co zwrócić uwagę zaciągając pożyczkę hipoteczną? Czy kredyt pod zastaw mieszkania lub domu naprawdę jest bardziej opłacalny od zwykłego kredytu bez zabezpieczeń? Czy warto podejmować to ryzyko? To zależy…

Pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu a kredyt gotówkowy bez zabezpieczeń

Wiele osób chcących zrealizować mniejsze lub większe plany życiowe rozważa zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Cechuje go przede wszystkim łatwa dostępność oraz stosunkowo wysokie kwoty, które możemy otrzymać od banku, jeśli naturalnie wykażemy jednocześnie odpowiednią zdolność kredytową. Większość instytucji finansowych jest w stanie udzielić łącznie nawet 200 tys. zł kredytu konsumpcyjnego z okresem kredytowania nawet do 120 miesięcy. Z jednej strony to sporo i możemy w ten sposób zrealizować większość planów konsumpcyjnych, z drugiej na pewne cele może zabraknąć.

W sytuacji, gdy chcielibyśmy dokonać np. zakupu nieruchomości lub poczynić pewne inwestycje, kwota 200 tysięcy złotych może nie być wystarczająca. Przeszkodą może być również “jedynie” dziesięcioletni okres spłaty. W tej sytuacji pomocna może być właśnie tytułowa pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu, jednak decydując się na nią, trzeba zachować sporą ostrożność.

Kredyt pod zastaw domu lub mieszkania. Na czym on polega?

Większej filozofii tu nie ma i nie ciężko się domyślić, że bankowa, jak i pozabankowa pożyczka pod zastaw domu lub mieszkania polega na zaciągnięciu pewnego zobowiązania, które zabezpieczone zostanie posiadaną przez nas nieruchomością. Warto jednak podkreślić, że kredyt taki cechuje przede wszystkim wyłącznie ustanowieniem hipoteki na danej nieruchomości, z której wciąż możemy korzystać.

Bank (lub inna instytucja finansowa) dokona wpisu w księdze wieczystej mieszkania i w ten sposób zabezpieczy swoje interesy. Jeśli przestaniemy spłacać, może w prosty sposób dokonać przejęcia nieruchomości, nawet w sytuacji, gdy mamy zadłużenie u innych wierzycieli, a następnie ją sprzedać i odzyskać swoje pieniądze.

WAŻNE! Wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo w przypadku kilku egzekucji, dlatego też kredyty mieszkaniowe zabezpieczane są właśnie poprzez ustanowienie hipoteki. Najpierw zaspokajany jest bowiem wierzyciel hipoteczny, a dopiero po nim kolejni.

Wróćmy jednak do bardziej optymistycznych scenariuszy. Aby zdobyć większą kwotę, nie musimy zatem “pozbywać” się mieszkania lub domu, a jedynie pożyczyć środki, które będziemy spłacali w określonych ratach. Po spłacie całej wierzytelności występujemy do banku o tzw. list mazalny, na podstawie którego będzie można wykreślić wierzyciela z księgi wieczystej.

Pożyczka pod zastaw mieszkania – wady i zalety

Zaczynając od zalet pożyczki pod zastaw mieszkania, przede wszystkim zaliczyć do nich możemy m.in. stosunkowo wysoką kwotę finansowania naszych celów. Banki są w stanie pożyczyć nawet do 70 procent wartości nieruchomości, jednak wiele zależy zarówno od polityki banku, jak i samej nieruchomości. Im atrakcyjniejsza, im lepiej zlokalizowana, tym większa szansa na wysoką kwotę.

Kolejną niezwykle istotną zaletą kredytu pod zastaw mieszkania, domu, działki czy innej nieruchomości, na której może zostać ustanowiona hipoteka, są niższe, niż w przypadku zwykłych kredytów gotówkowych koszty. Wynika to z tego, że banki dokonując zabezpieczenia, minimalizują swoje ryzyko. Oprocentowanie może być nawet dwukrotnie niższe, a wiele instytucji rezygnuje nawet z prowizji za udzielenie.

Plusem pożyczki hipotecznej niewątpliwie jest także wydłużony okres spłaty, który sięgnąć może nawet 20 lat. Dzięki temu zyskujemy jednocześnie większą zdolność kredytową, ponieważ miesięczna rata kredytu pod zastaw mieszkania będzie niższa, niż w przypadku okresu 10-letniego.

WAŻNE! Wydłużając okres finansowania, zwiększamy jednocześnie całkowity koszt pożyczki, ponieważ odsetki liczone są właśnie proporcjonalnie do czasu trwania umowy kredytowej. Jeśli nie jesteśmy w stanie samodzielnie wyliczyć dokładnych kosztów kredytu, warto skontaktować się z niezależnym ekspertem kredytowym i bezpłatnie porównać przy okazji oferty wielu banków.

Ogromnym plusem, ale także minusem – o czym za moment – pożyczki pod zastaw nieruchomości jest możliwość przeznaczenia środków z niej pochodzących na dowolny, obrany przez nas cel. Banku nie interesuje na co wydamy otrzymane środki.

I w tym miejscu przejdziemy właśnie do niewątpliwej wady i zagrożenia płynącego z pożyczki pod zastaw mieszkania czy domu. Zauważmy bowiem, że w przypadku osób, które pożyczkę hipoteczną zamierzają zaciągnąć na cele konsumpcyjne, może to być prosta droga do wpadnięcia w problemy finansowe, a w skrajnych sytuacjach utraty mieszkania.

Jeśli nie jesteśmy pewni, czy zdołamy bezproblemowo spłacić kredyt pod zastaw mieszkania, lepiej skorzystać z innych rozwiązań i wybrać alternatywny produkt finansowy.

Kolejną wadą kredytu pod zastaw domu czy też mieszkania jest wydłużony i nieco bardziej skomplikowany proces jego udzielenia. Musimy przedstawić bowiem bankowi pełną dokumentację danej nieruchomości i dopiero na tej podstawie bank podejmie decyzję i przyznaniu lub nieprzyznaniu nam finansowania.

WAŻNE! Kredyt pod zastaw mieszkania wiąże się – podobnie, jak inne pożyczki i kredyty bankowe – z oceną naszej zdolności kredytowej. Oznacza to, że jeśli nasze możliwości finansowe są niewystarczające do spłaty określonej wysokości rat, bank odmówi nam udzielenia pożyczki.

Warto także pamiętać, że oferty banków i instytucji finansowych w kwestii pożyczek hipotecznych mogą mocno się różnić, co powinno skłonić nas do uprzedniego porównania ofert różnych instytucji i wybrania tej, która będzie dla nas najmniejszym obciążeniem. Pomocny może być przy tym doświadczony ekspert finansowy, który nie pobierze od nas za to nawet złotówki.

Zdjęcia: in4 mal, fauxels via Canva.