Jak zwiększyć zdolność kredytową? 7 praktycznych wskazówek

Starając się o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy nawet ratalny, każdy bank będzie wymagał od nas przedstawienia stosownych dokumentów oraz spełnienia pewnych warunków. Składać się na nie będą zarówno braki negatywnych wpisów w BIG-ach, ale także udokumentowane źródło dochodów. Ważna będzie również nasza historia kredytowa, czyli to, jak dotychczas radziliśmy sobie ze spłatą innych zobowiązań oraz, jak często wykorzystujemy pieniądze banków. W procesie pozyskiwania kredytu czy pożyczki bankowej kluczowe znaczenie odgrywa jednak zdolność kredytowa. Na tę składa się wiele czynników, przy czym głównym z nich jest stosunek dochodów do kosztów. W przypadku zbyt niskiej zdolności z pozyskaniem kredytu może być problem. Jak zwiększyć zdolność kredytową? Czy jest to w ogóle możliwe?

Czym jest zdolność kredytowa

Zanim przejdziemy do wypunktowania sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej, musimy w kilku słowach nakreślić, czym ona w ogóle jest. Tak więc zdolność kredytowa to nic innego, jak – o czym już napisaliśmy powyżej – stosunek naszych comiesięcznych wypływów do wydatków, które ponosimy na bieżące opłaty. Nie oznacza to jednak, że jeśli zarabiamy np. 5 tys. zł, a stałych opłat mamy 1000 zł, to nasza zdolność kredytowa wyniesie 4 tys. zł. Banki wyliczając zdolność kredytową, biorą pod uwagę także uśrednione koszty życia, a także ilość osób w gospodarstwie domowym, które nie są w stanie samodzielnie się utrzymać. 

Na zdolność kredytową wpływają także limity na kartach kredytowych i kredytach odnawialnych, nawet gdy wcale ich nie wykorzystujemy. Dzięki dokładnemu oszacowaniu zdolności kredytowej klientów i sprawdzeniu ich historii kredytowej banki minimalizują ryzyko udzielenia kredytu osobom, które nie będą w stanie spłacić zadłużenia. W niektórych przypadkach polityka banku może być jednak na tyle rygorystyczna, że nawet w przypadku dobrego scoringu BIK oraz teoretycznie wysokiej zdolności kredytowej, bank odmówi finansowania. W takiej sytuacji najlepiej skontaktować się z doświadczonym i niezależnym ekspertem kredytowym, który pomoże znaleźć ofertę nieco bardziej liberalnej instytucji finansowej.

Zdolność kredytowa ma jednak także spory wpływ na samą atrakcyjność oferty kredytowej, ponieważ wiele banków udzielając kredytu osobom ze średnią zdolnością, podnosi np. swoją marżę czy prowizję, aby wynagrodzić sobie ryzyko kredytowe. W tej sytuacji warto skorzystać z porównywarki kredytów lub wsparcia eksperta kredytowego, aby wybrać najtańszą ofertę.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Szykując się do większego zobowiązania kredytowego, np. zakupu nieruchomości czy samochodu, rozsądnym posunięciem będzie uprzednie sprawdzenie naszej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej oraz wstępne obliczenie naszej zdolności. Dzięki temu nikniemy przykrych niespodzianek związanych z ewentualną odmową udzielenia finansowania. Jeśli okaże się, że nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca do nowego kredytu, możemy postarać się ją zwiększyć. Jest na to kilka sprawdzonych sposobów, które w ciągu kilku miesięcy mogą mocno “podciągnąć” nasze możliwości finansowe.

• Pozbycie się kart kredytowych i limitów odnawialnych. Limity kredytowe, nawet niewykorzystywane, skutecznie obniżają naszą zdolność kredytową. Przed staraniem się o nowe zobowiązanie, spłaćmy je.
• Wcześniejsza spłata kredytów. Suma miesięcznych rat kredytów i pożyczek, to obok innych stałych kosztów, jeden z najczęściej blokujących nasze możliwości finansowe powodów. Jeśli mamy taką możliwość, spłaćmy wcześniej mniejsze kredyty. Dość duże znaczenie ma to przede wszystkim w sytuacji, gdy staramy się o kredyt hipoteczny.
• Konsolidacja kredytów i pożyczek. Jeśli posiadamy kilka zobowiązań w jednym lub nawet kilku bankach, dobrym rozwiązaniem będzie ich połączenie i spłata tylko jednej miesięcznej raty. Konsolidacja umożliwia także wydłużenie okresu kredytowania, dzięki czemu zyskamy dodatkową zdolność kredytową.
• Prolongata kredytu (wydłużenie terminu spłaty zobowiązania). Jeśli posiadamy tylko jeden kredyt i nie jesteśmy w stanie spłacić go wcześniej, aby zwiększyć naszą zdolność kredytową, możemy starać się wydłużyć okres kredytowania, co zmniejszy naszą miesięczną ratę, a tym samym zwiększy zdolność kredytową Pamiętajmy jednak, że za wydłużeniem okresu kredytowania zawsze idzie zwiększenie kosztów kredytu (odsetki).
• Refinansowanie kredytu. Dzięki zmianie warunków umowy kredytowej, np. obniżeniu marży banku, możemy lekko wpłynąć na wysokość miesięcznych rat. To także dodatkowo wpłynie na naszą zdolność kredytową
• Zwiększenie obrotów na rachunku. Ten sposób szczególnie przydatny może być w sytuacji, gdy staramy się o mniejsze zobowiązanie, gdy decyzja kredytowa wydawana jest automatycznie na podstawie wpływów na nasz rachunek bankowy. Im wyższe, tym większa zdolność.
• Wyższa wpłata własna (kredyt hipoteczny). W przypadku, gdy celem finansowania bankowego jest zakup nieruchomości, o wysokości miesięcznej raty decyduje nie tylko sama wartość mieszkania czy domu, ale także okres kredytowania i wysokość wkładu własnego. Im więcej środków przekażemy na tel cel na wstępie, tym wyższy kredyt będziemy mogli otrzymać. Wysokość wkładu własnego ma bardzo duże znaczenie w szacowaniu naszej zdolności, ponieważ kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wieloletnim i na dużą kwotę.

W łatwości dostępu do finansowania znaczenie odegra także sama oferta banku i wybór instytucji finansującej. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto zatem porównać oferty banków i wybrać tę, która obarczona jest możliwie najmniejszymi kosztami.

Zdjęcie główne: Karolina Grabowska/Pexels.