Czym jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny jest produktem, który z uwagi na okres kredytowania oraz wysoką kwotę pożyczaną konsumentowi stanowi dla banku zarówno możliwość realnych zysków, ale także obłożony jest sporym ryzykiem. Nic dziwnego zatem, że wiele instytucji robi wszystko, aby zabezpieczyć swoje interesy i wymaga od kredytobiorców przedłożenia wielu dokumentów, ale także wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Jednym z nich jest tzw. pomostówka, czyli ubezpieczenie pomostowe. Na czym polega? W jakim celu jest wykupowane? Czy ubezpieczenie pomostowe jest niezbędne przy kredycie mieszkaniowym?

Ubezpieczenia w kredycie hipotecznym

Zaciągając wieloletnie zobowiązania ocierające się nierzadko o milion złotych my, konsumenci zobowiązujemy się do regularnych wpłat na poczet banku określonej wysokości rat przez długi okres. Sami nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co w tym czasie się zadzieje, a bank pożyczając nam pieniądze, także musi minimalizować ryzyko ewentualnej niewypłacalności kredytobiorców. Z tego względu większość instytucji oczekuje od nas swoistych pakietów ubezpieczeniowych, które mają zminimalizować ryzyko i chronić interesy banku. Mogą to być zarówno ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie od utraty pracy, ale także te związane z samą finansowaną nieruchomością, czyli ubezpieczenie mieszkania.

Każde dodatkowe ubezpieczenie ma naturalnie bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytu, więc nie warto godzić się na wszystkie te, które podkłada nam do podpisu bank. Nie wszystkie bowiem są wymagane. 

WAŻNE. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego w danym banku, zawsze warto wcześniej skorzystać z porównywarki kredytów lub wsparcia eksperta kredytowego, który dzięki współpracy z wieloma bankami, będzie w stanie dobrać dla nas najkorzystniejszą ofertę. Ekspert pomoże także oszacować naszą zdolność kredytową i wskaże te instytucje, które nie będą oczekiwały od nas zbyt wielu usług dodatkowych. Te mają bowiem nierzadko znaczący wpływ na wysokość raty kredytu.

Jednym z tych, których bank będzie od nas oczekiwał, jest ubezpieczenie pomostowe, które ma szczególne znaczenie przy mieszkaniach z rynku pierwotnego, ale na rynku wtórnym także jest wymagane. Na czym polega pomostówka i jakie koszty się z nią wiążą?

Czym jest ubezpieczenie pomostowe

O ubezpieczeniu pomostowym słyszało niewiele osób, które nie zaciągały dotychczas kredytu hipotecznego. Nie jest ono bowiem wymagane przy kredytach gotówkowych czy innych zobowiązaniach, w których nie jest stanowiona hipoteka (zabezpieczenie na nieruchomości). Pomostówka jest bowiem szczególnym “tworem” stworzonym właśnie na potrzeby finansowania nieruchomości przez banki.

W praktyce ubezpieczenie pomostowe ma chronić interesy banku w okresie od uruchomienia kredytu do wpisu banku w księdze wieczystej danej nieruchomości. Zauważmy bowiem, że w przypadku zakupu na kredyt np. mieszkania w księdze wieczystej pojawi się właśnie bank. Zanim jednak do tego dojdzie, może minąć wiele czasu. Banki zabezpieczając się przed ewentualnym niewywiązaniem się kredytobiorcy ze swojej części umowy, przed wpisaniem banku do księgi wieczystej mieszkania wymagają właśnie ubezpieczenia pomostowego.

Podpisując umowę kredytową, bank zobowiązuje się do udostępnienia określonej w niej kwoty, ale nie ma jeszcze żadnych praw do hipoteki. Jest to zatem swoista gwarancja, która daje bankowi pewność tego, że nie straci swoich pieniędzy, przed uzyskaniem zabezpieczenia, którym jest wpis do księgi wieczystej.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest wymagane?

O ubezpieczeniach kredytu można pisać bez końca. Z jednej strony bank nie może nas zmusić do zawarcia umowy ubezpieczeniowej, z drugiej wiele instytucji od wykupienia dodatkowego ubezpieczenia uzależnia udzielenie kredytu. Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia pomostowego. Znakomita większość banków, które mają sfinansować zakup nieruchomości, będzie oczekiwało tego ubezpieczenia. Teoretycznie możemy odmówić, jednak musimy liczyć się z tym, że nie otrzymamy kredytu.

Pamiętajmy jednak, że pomostówka jest ubezpieczeniem czasowym, które ma minimalny wpływ na wysokość kosztów kredytowych i zostanie rozwiązane z chwilą wpisu banku do księgi wieczystej.

Jeśli jakimś cudem opłata związana z ubezpieczeniem pomostowym będzie pobierana po wpisie banku do KW, należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem i wyjaśnić tę kwestię. Bank ma prawo pobierać składkę na ubezpieczenie pomostowe wyłącznie do czasu ustanowienia hipoteki. Wszelkie płatności po tym terminie będą pobierane już bezprawnie.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

To zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, a także samych preferencji banku. W praktyce ubezpieczenie pomostowe przyjmuje postać powiększonej marży, która w większości przypadków wynosi pomiędzy 1 a 2 proc. wartości finansowania. Wysokość tego ubezpieczenia powiększa naturalnie miesięczną ratę, ale tak jak pisaliśmy wcześniej, jest ono opłacane wyłącznie do czasu wpisu banku do księgi wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe opłaca się zatem od momentu zawarcia z bankiem umowy, najdalej do dnia dokonania wpisu. Jeśli dojdzie do tzw. nadpłaty, musimy wystąpić do banku o jej zwrot. Żadna z instytucji nie może uzależniać tego od żadnych czynników dodatkowych.

Szukasz taniego kredytu hipotecznego? Skorzystaj z darmowej pomocy eksperta kredytowego, dzięki któremu możesz zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych.

Zdjęcie główne: Andrea Piacquadio z Pexels